Wie funktioniert die Altersvorsorge in Deutschland

Die Altersvorsorge in Deutschland wird oft in drei Säulen gegliedert. Jede dieser Säulen repräsentiert einen Bereich, in dem Altersvorsorge betrieben werden kann: Die erste Säule ist gesetzlich vorgeschrieben, die zweite Säule können Arbeitnehmer und Arbeitgeber gemeinsam vereinbaren, und die dritte Säule ist eine rein private Entscheidung. Lange Zeit war die gesetzliche Rente (1. Säule) die Hauptquelle der Alterssicherung. Da sie jedoch heute für die meisten Menschen nicht mehr ausreicht, sind zusätzliche Absicherungen für das Alter (2. und 3. Säule) unerlässlich geworden.

Die erste Säule: Gesetzliche Rentenversicherung

Jeder Arbeitnehmer leistet monatlich einen Beitrag von seinem Bruttogehalt in die gesetzliche Rentenversicherung, derzeit 18,6 Prozent, wobei der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge übernimmt. Die Beiträge der aktuellen Einzahler werden verwendet, um die Renten der früheren Einzahler zu finanzieren (Umlageverfahren). Die Rentenhöhe hängt von der Höhe der während des Arbeitslebens eingezahlten Beiträge ab.

Die zweite Säule: Betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine optionale Zusatzversicherung, die über den Arbeitgeber abgeschlossen und finanziert wird. Während der Sparphase profitieren Sie von reduzierten Steuer- und Sozialabgabenabzügen. Darüber hinaus ist Ihr Arbeitgeber in einigen Fällen gesetzlich verpflichtet, Ihren Beitrag mit einem Zuschuss von mindestens 15 Prozent zu unterstützen. Sie haben normalerweise die Freiheit, selbst festzulegen, wie viel Sie regelmäßig einzahlen möchten. Bei Auszahlung der betrieblichen Altersvorsorge sind Steuern und Sozialabgaben vollständig zu entrichten. In der Regel verringert sich jedoch der persönliche Steuersatz im Rentenalter erheblich.

Die dritte Säule: Private Altersvorsorge

Die individuelle Altersvorsorge ist, ähnlich wie die betriebliche Altersvorsorge, eine freiwillige Zusatzversicherung. Allerdings erfolgt der Abschluss nicht über den Arbeitgeber, sondern direkt über einen Versicherungsfachmann oder einen Versicherer. Sie haben die Möglichkeit, zwischen einer privaten Altersvorsorge mit oder ohne staatliche Förderung zu wählen.

Abgesehen von der persönlichen Rentenplanung mit oder ohne staatlicher Unterstützung, haben Sie auch die Möglichkeit, für Ihren Ruhestand durch Investitionen in Immobilien oder verschiedene Anlageformen vorzusorgen. Bei letzteren kann die Investition in Aktien, Fonds oder Exchange Traded Funds (ETFs) eine geeignete Option sein. Die Verwendung von ETFs zur Altersvorsorge hat in den letzten Jahren zunehmend an Beliebtheit gewonnen. Wenn sie sorgfältig ausgewählt werden, gelten ETFs als vergleichsweise risikoarm und versprechen dennoch attraktive Renditen. Darüber hinaus können ETFs auch in Kombination mit einer betrieblichen Altersvorsorge genutzt werden, was unter bestimmten Bedingungen möglicherweise noch rentabler ist als private Sparpläne.