Einblick in Unternehmenskredite: Verschiedene Finanzierungsoptionen für Unternehmen

Unternehmenskredite sind eine Sammelbezeichnung für verschiedene Darlehensarten, die speziell als Finanzierungsoptionen für Unternehmen, Geschäftsleute und Selbstständige bereitstehen. Ein Unternehmen zu gründen, erfordert häufig Startkapital. Wenn Eigenkapital und öffentliche Fördermittel nicht ausreichen, suchen Gründer oftmals nach geeigneten Unternehmenskrediten. Zusätzlich werden Kredite von Unternehmen oft für größere Investitionen wie den Kauf neuer Maschinen benötigt. 

Was ist ein Unternehmenskredit?  

Ein Unternehmenskredit ist in den meisten Fällen vergleichbar mit einem herkömmlichen Ratenkredit, der an die Bedürfnisse von Geschäftskunden angepasst ist und ähnliche Konditionen wie ein herkömmlicher Verbraucherkredit bietet. Es gibt jedoch auch diverse spezielle Darlehensarten, die in die Kategorie der Unternehmenskredite fallen. Es ist ratsam, bei der Suche nach einem Unternehmenskredit verschiedene Anbieter und Kreditarten zu vergleichen. Die Konzentration ausschließlich auf die Hausbank könnte potenziell bessere Konditionen bei anderen Banken oder Online-Krediten außer Acht lassen. 

Existenzgründungsdarlehen  

Selbstständige und neu gegründete Unternehmen, die ihre Eigenkapitalbasis stärken möchten, greifen oft auf Existenzgründungsdarlehen zurück. Diese Kredite werden nicht nur von herkömmlichen Banken, sowohl in Filialen als auch online, vergeben, sondern auch von Institutionen wie der KfW-Bank und einigen Bundesländern und Gemeinden. 

Ziel dieser Darlehen ist es, den Aufbau eines Unternehmens oder einer selbstständigen Existenz zu fördern. Sie richten sich an Gründer, Unternehmen oder Freiberufler in der Anfangsphase ihrer Geschäftstätigkeit. Einige Banken bezeichnen sogar die ersten zwei bis drei Jahre der Geschäftstätigkeit als Gründungsphase. 

Typischerweise handelt es sich bei Existenzgründungskrediten um langfristige Darlehen mit Laufzeiten von fünf bis zehn Jahren. Die Darlehenshöhe ist größtenteils abhängig von der Art und dem Umfang der Geschäftstätigkeit, während der Zinssatz in der Regel an die Bonität des Antragstellers geknüpft ist. Staatliche Förderprogramme oder spezielle Förderdarlehen der KfW-Bank bieten oft sehr attraktive Konditionen, vorausgesetzt bestimmte Voraussetzungen werden erfüllt. Informationen hierzu finden Gründer auf den Webseiten der entsprechenden Förderbanken. 

Investitionskredit 

Investitionskredite dienen hauptsächlich dazu, dass Selbstständige oder Unternehmen langlebige Vermögenswerte finanzieren können, beispielsweise Produktionsanlagen, Grundstücke, Lagergebäude oder Fahrzeuge. Dieser Kredit wird fast ausschließlich zur Deckung von Sachwerten im Bereich des Anlagevermögens eingesetzt, weswegen er auch als Anlagekredit bezeichnet wird. 

Diese Unternehmenskredite haben in der Regel mittel- bis langfristige Laufzeiten. Bei größeren Investitionen wie dem Erwerb von Grundstücken oder Geschäftsflächen sind Laufzeiten von über zehn Jahren keine Seltenheit. Hinsichtlich der Zinssätze verfügen Banken oft über einen beträchtlichen Verhandlungsspielraum, der häufig von der Größe des Unternehmens und dessen regionaler Bedeutung abhängt. Wenn beispielsweise ein Unternehmen bei der örtlichen Sparkasse einen Kredit für eine Investition beantragt, die einen bedeutsamen regionalen Einfluss haben könnte, können die Zinsbedingungen günstiger sein. 

Neben Banken fungieren auch Länder, Gemeinden und Kommunen als Kreditgeber und bieten häufig Förderprogramme an. Diese sind in der Regel jedoch auf regional bedeutsame Unternehmensinvestitionen beschränkt. Wenn es nur um die Finanzierung einer neuen Büroeinrichtung oder neuer Computersysteme geht, ist dafür eher eine herkömmliche Bank die passende Anlaufstelle. 

Avalkredit 

Ein Avalkredit ist eine Form des Kredits, bei dem keine eigentliche Kreditsumme ausgezahlt wird. Stattdessen übernimmt die Bank eine Bürgschaftsverpflichtung gegenüber einem Dritten. In diesem Fall gewährt die Bank dem Kunden kein Geld, sondern bürgt lediglich mit ihrem Namen. Daher fallen für den Kreditnehmer weder Zinsen noch Kreditraten an. Die Bank berechnet stattdessen eine Provision, die sich je nach Risiko und Laufzeit des Bürgschaftsvertrags richtet. 

Diese Art von Krediten, die Avalkredite, finden beispielsweise bei Ausschreibungen Anwendung. Oft verlangt der Auftraggeber, wie etwa eine Stadt oder Gemeinde, von den Bewerbern einen Nachweis über ihre Bonität und wirtschaftliche Leistungsfähigkeit. In solchen Fällen übernimmt die Bank die Bürgschaft, um sicherzustellen, dass das Unternehmen die geforderten Kriterien erfüllt. Die Bank prüft somit im Voraus die Bonität, um diese gegenüber dem Auftraggeber zu garantieren. 

Warenfinanzierungsdarlehen  

Warenfinanzierungsdarlehen werden an Selbstständige und Unternehmen vergeben, die den Einkauf von Waren finanzieren müssen. Hierbei handelt es sich meist um einen Rahmenkredit, der es dem Kreditnehmer ermöglicht, flexibel über den Kreditbetrag zu verfügen. Gewöhnlich wird mit dem Kreditgeber eine festgelegte Mindesttilgung vereinbart. Insbesondere im Handelsbereich ist dies eine gängige Art der Vorfinanzierung, da Unternehmen zunächst die Waren oder Materialien für Produktion oder Verkauf beschaffen müssen, bevor sie die Kosten nach Vertragsabschluss zurückerhalten. Besonders für kleinere Handwerksbetriebe, die kurzfristig Kredite benötigen, eignet sich diese flexible Finanzierungsmöglichkeit. 

Kontokorrentkredit 

Ein Kontokorrentkredit gewährt Selbstständigen, Unternehmen und Freiberuflern eine kurzfristige Liquiditätsreserve, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, ähnlich dem Dispositionskredit für Privatkunden. Bei diesem Kredit stellt die Bank einen Kreditrahmen bereit, der je nach Bedarf in Anspruch genommen werden kann. Ähnlich wie beim Dispositionskredit fallen Sollzinsen nur für den tatsächlich genutzten Betrag an, und Kosten entstehen nur bei Überziehung des Kontos. 

Die Flexibilität des Kontokorrentkredits bedingt jedoch hohe Zinssätze. Banken zeigen oft mehr Spielraum bei den Konditionen als bei Privatkunden. Aufgrund der hohen Zinsen eignet sich dieser Kredit vorrangig für die kurzfristige Überbrückung von Liquiditätsengpässen. In anderen Situationen bieten sich günstigere Alternativen an oder auch eine Umschuldung, wenn die aktuellen Kreditkonditionen ungünstiger sind als aktuelle Angebote. 

Umschuldung 

Eine Umschuldung kann attraktiv sein, wenn bestehende Unternehmenskredite schlechtere Konditionen bieten als aktuelle Kreditangebote. Besonders in Niedrigzinsphasen können Unternehmen von günstigeren Zinsen profitieren. Die dadurch erzielten Einsparungen können für die Entlastung der Unternehmenskasse oder die Rückzahlung genutzt werden. Eine neue, längere Laufzeit in Verbindung mit niedrigeren Zinsen kann die monatliche Belastung senken, wobei sich die Gesamtkosten des Kredits über einen längeren Zeitraum erhöhen können. Es ist wichtig, individuelle Umstände zu prüfen, da eine Umschuldung nicht immer vorteilhaft ist und gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen kann.